Que vous veniez d’acheter une nouvelle maison pour laquelle vous souhaitez souscrire une assurance habitation ou que vous veniez de recevoir votre avis de renouvellement par la poste, vous vous demandez peut-être comment les assureurs déterminent le montant que vous devrez payer pour votre protection. Éclaircissons donc le tout pour vous.
Quels sont les facteurs pris en compte dans le calcul des primes d’assurance habitation?
Lorsqu’il calcule votre prime
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prime d’assurance habitation, votre assureur
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assureur tient compte de divers facteurs pour estimer la probabilité que vous présentiez une réclamation et déterminer le coût du sinistre. Voici quelques-uns des facteurs les plus courants dont votre assureur peut tenir compte pour calculer votre prime :
- L’emplacement de votre habitation. Votre adresse peut avoir une incidence sur votre prime d’assurance habitation. Les assureurs utilisent votre code postal pour connaître le type et la fréquence des réclamations survenues dans la région afin de déterminer la probabilité que vous présentiez une réclamation semblable. Par exemple, si vous vivez dans une région où les inondations sont fréquentes, votre assurance pourrait coûter plus cher que si vous viviez dans une région où elles le sont moins.
- L’âge de votre domicile. À mesure que votre maison vieillit, il y a un risque accru de problèmes (p. ex., tuyaux défectueux, vieux câblage, toiture qui coule, fondations fissurées), ce qui peut augmenter la probabilité que vous deviez présenter une réclamation pour des dommages causés par l’eau ou l’incendie. Par conséquent, les propriétaires de maisons récentes paient souvent des primes moins élevées et ces dernières ont tendance à augmenter lorsque les maisons vieillissent.
- Le type de système de chauffage de votre maison. Les maisons chauffées au mazout coûtent généralement plus cher à assurer que les maisons munies d’un système de chauffage électrique ou d’un appareil de chauffage au gaz, car les fuites des réservoirs de mazout peuvent endommager votre propriété et l’environnement. Si vous chauffez votre maison avec un poêle à bois, cela pourrait augmenter les risques d’incendie; votre prime sera probablement plus élevée.
- Le type de câblage de votre maison. Votre système électrique a une incidence sur le risque d’incendie dans votre maison et, par conséquent, sur le coût de votre assurance habitation. Si le câblage de votre maison est vieux ou s’il est relié à des fusibles plutôt qu’à des disjoncteurs, votre prime sera probablement plus élevée.
- Le type de sous-sol de votre maison. De nombreuses maisons ont aujourd’hui des sous-sols aménagés qui servent d’espace de vie supplémentaire, de salle d’exercices à la maison, de salle multimédia, de bureau et plus encore. Non seulement ces sous-sols contiennent plus de meubles et d’objets de valeur que ceux non aménagés, mais ils coûtent aussi plus cher à réparer en raison des types de matériaux de construction utilisés. Une réclamation pour des dommages causés à un sous-sol habité et à son contenu sera donc plus élevée qu’une réclamation pour des dommages causés à un sous-sol qui ne l’est pas. Cela pourrait entraîner des primes plus élevées pour les maisons dont le sous-sol est aménagé.
- La distance entre votre maison et une caserne de pompiers ou une borne d’incendie. Si votre domicile se trouve à proximité d’une caserne de pompiers et de bornes d’incendie, vous aurez plus de chances que vos biens soient épargnés en cas d’incendie. Dans les régions urbaines, ce n’est généralement pas un problème et cela n’affecte pas les primes; mais si vous vivez dans une région rurale plus éloignée d’une caserne de pompiers ou d’une borne d’incendie, votre assurance habitation pourrait être plus coûteuse.
Pourquoi ma prime d’assurance habitation a-t-elle augmenté au moment du renouvellement?
Au moment du renouvellement, votre assureur tiendra compte des facteurs normaux susceptibles d’influer sur votre prime d’assurance habitation, ainsi que d’autres facteurs — certains sont sous votre contrôle, tandis que d’autres entraînent des répercussions sur les clients en assurance habitation partout au pays. Voici quelques-uns des facteurs sur lesquels vous exercez un contrôle et qui peuvent générer une hausse de votre prime d’assurance habitation au moment du renouvellement :
- Vous avez effectué des rénovations ayant accru la valeur de votre maison. Si vous avez récemment aménagé votre sous-sol, installé une autre salle de bain ou modernisé vos armoires de cuisine, la valeur de votre habitation a probablement augmenté, ce qui signifie que vous pourriez devoir augmenter votre montant d’assurance et payer une prime plus élevée.
- Vous avez récemment présenté une réclamation d’assurance habitation. Il y a plusieurs raisons pour lesquelles votre prime d’assurance habitation peut avoir augmenté après une réclamation. Tout d’abord, vous avez peut-être déjà bénéficié d’un rabais pour dossier sans sinistre (c’est-à-dire que vous n’aviez pas présenté de réclamation pendant une période déterminée par votre assureur); toutefois, si vous avez récemment présenté une réclamation, ce rabais ne sera plus applicable. De plus, si vous avez fait de nombreuses réclamations dans une courte période, votre prime pourrait avoir augmenté pour compenser les coûts de traitement de multiples sinistres.
- Les phénomènes météorologiques extrêmes surviennent plus fréquemment partout au pays. Les feux de forêt, les tempêtes de vent, les ouragans, les tornadeset les autres phénomènes météorologiques extrêmes sont en augmentation dans tout le pays, ce qui signifie que les assureurs doivent dépenser davantage pour aider les clients touchés à se remettre sur pied. Étant donné que la fréquence de ces phénomènes augmente, les assureurs doivent revoir leurs tarifs à la hausse afin d’être en mesure de payer les sinistres pouvant en découler.
- Vous vivez dans une région où le nombre de vols avec effraction ou d’autres incidents est élevé. Comme nous l’avons mentionné dans la section précédente, les assureurs utilisent votre code postal et des analyses pour identifier la fréquence des réclamations survenues dans votre région afin de déterminer la probabilité que vous présentiez une réclamation. Si les vols par effraction ou les inondations sont en hausse dans votre région, par exemple, le coût de votre assurance peut augmenter.
En plus de ces facteurs, les services de nettoyage d’urgence, les métiers spécialisés et les maisons coûtent plus cher en raison de l’inflation, ce qui occasionne une augmentation des indemnités versées pour les réclamations. Les assureurs doivent en tenir compte lorsqu’ils établissent leurs tarifs.
Comment puis-je diminuer le coût de ma prime d’assurance habitation?
Si votre prime d’assurance habitation est plus élevée que vous ne le souhaiteriez, il existe des moyens de la réduire sans devoir opter pour une franchise
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franchise plus élevée.
Certains projets pourraient vous faire économiser sur votre prime d’assurance habitation, notamment améliorer la plomberie, installer une pompe d’assèchement ou passer à un mode de chauffage électrique ou au gaz. Peu importe celles que vous choisissez d’entreprendre, souvenez-vous de faire appel aux services d’un professionnelqui pourra vous aider à choisir les bons matériaux et assurez-vous que vos rénovations respectent les normes de sécurité.
Si vous n’êtes pas en mesure de faire des rénovations majeures dans votre maison, ne vous inquiétez pas. Vous pouvez également économiser sur votre assurance habitation si vous êtes admissible à un rabais, comme le rabais pour les propriétaires d’expérience, le rabais pour les maisons neuves ou le rabais pour maison sans hypothèque. Communiquez avec le courtier de votre groupe d’assurance habitation pour découvrir quels rabais pourraient s’appliquer à votre police.
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